Cùng với việc đầu tư thông qua các tài khoản tiền gửi tiết kiệm thông thường, chứng chỉ tiền gửi đang trở thành một trong những kênh đầu tư ưa thích của các cá nhân hoặc tổ chức có nguồn tài chính lớn, tìm kiếm sự an toàn trong sử dụng vốn trung dài hạn. Đặc biệt là trong bối cảnh lãi suất gửi tiết kiệm thấp, các ngân hàng liên tục phát hành chứng chỉ tiền gửi với nhiều mệnh giá và lãi suất ưu đãi hấp dẫn.



Nói đến gửi tiết kiệm ngân hàng thì lãi suất vẫn luôn là yếu tố mà đại đa số khách hàng quan tâm. Dạo một vòng thị trường dễ dàng nhận thấy, các ngân hàng đang triển khai đa dạng sản phẩm tiền gửi với mức lãi suất khá cạnh tranh. Đặc biệt vào những tháng cuối năm 2018, đầu năm 2019, hàng loạt ngân hàng đều đồng loạt tăng lãi suất nâng mặt bằng chung lên mức tương đối cao, có nơi lên tới 7-8%.

Ông Nguyễn Hoàng Minh, Phó Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh TP.HCM, nhận định: Việc tăng lãi suất tiền gửi trong thời gian vừa qua chủ yếu là động thái mang tính thời vụ. Lý do là các ngân hàng đẩy mạnh hút tiền nhàn rỗi để sẵn sàng nguồn vốn cho doanh nghiệp vay dịp đầu năm mới 2019.

Nhiều chuyên gia kinh tế nhận định, lãi suất huy động năm 2019 sẽ ổn định. Bởi nếu nhìn vào mặt bằng lãi suất cho vay thì hầu như không thay đổi mấy, đặc biệt các ngân hàng hầu như không thay đổi lãi suất đối với nhóm doanh nghiệp có chất lượng tín dụng tốt. Việc lãi suất huy động tăng nhanh nhưng lãi suất cho vay không tăng sẽ làm giảm lợi nhuận của các ngân hàng. Do đó, thời gian tới lãi suất huy động sẽ khó có thể đẩy lên tiếp được.


Dưới góc nhìn của nhiều chuyên gia, việc ngân hàng không tăng lãi suất huy động sẽ gây ra thiệt thòi đối với người gửi tiền tiết kiệm thuần túy, và nếu làm không khéo, sẽ phần nào ngăn chặn tâm lý gửi tiền của người tiêu dùng, khiến họ sẽ quay sang đầu tư tiền vào những kênh khác tốt hơn. Nhất là trong thời điểm này, các kênh đầu tư chứng khoán và bất động sản tăng trưởng trở lại, khiến tiền gửi tiết kiệm tại một số ngân hàng có phần "hụt" vì lãi suất gửi tiết kiệm đã không còn hấp dẫn. 

Khi được hỏi về lợi ích của người gửi tiền, một chuyên gia kinh tế chia sẻ, nguồn tiền gửi tiết kiệm rất quan trọng đối với cơ cấu hoạt động của ngân hàng. Đặc biệt, với những ngân hàng cổ phần nhỏ, nếu giảm mạnh lãi suất huy động sẽ dễ mất khách hàng. Trong bối cảnh lãi suất có xu hướng giảm thêm, một số ngân hàng phải có những chính sách riêng để đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền. Trong đó, phát hành chứng chỉ tiền gửi là giải pháp được nhiều ngân hàng áp dụng. Bởi nếu so sánh với mức lãi suất huy động thông thường 5 - 6%/năm như hiện tại, khách hàng lựa chọn gửi chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn dài thì mức lãi suất chênh lệch khá cao.



Chứng chỉ tiền gửi (certficate of deposit) là văn bản do ngân hàng phát hành để chứng nhận rằng người sở hữu văn bản đã gửi tiền vào ngân hàng. Chứng chỉ tiền gửi thực chất là lời hứa trả một lượng tiền nhất định cho người sở hữu nó vào một thời điểm nhất định trong tương lai.

Nếu như các kênh đầu tư như vàng, USD, bất động sản hay chứng khoán… đòi hỏi khách hàng phải có kiến thức về kinh tế xã hội, cũng như phải đối mặt với rủi ro thị trường và tỷ giá, thì các hình thức gửi tiết kiệm tại ngân hàng vẫn luôn được chú ý nhờ sự an toàn, linh hoạt và ổn định. Chứng chỉ tiền gửi sẽ cung cấp thêm cho khách hàng một hình thức đầu tư hiệu quả, giúp tối ưu hóa số tiền nhàn rỗi của mình.

Chứng chỉ tiền gửi là một tài sản đầu tư phi rủi ro vì thường được bảo đảm bởi các chính phủ. Như ở Mỹ, chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng được bảo đảm bởi Cơ quan bảo hiểm tiền gửi liên bang (Federal Deposit Insurance Corporaton) còn chứng chỉ tiền gửi do các tổ chức tín dụng phát hành được bảo đảm bởi Hội liên hiệp tín dụng quốc gia (Natonal Credit Union Administraton). Cả gốc và lãi đều được bảo đảm trong toàn bộ thời gian đầu tư. Điều này là rất hấp dẫn đối với những nhà đầu tư đang tìm kiếm sự an toàn.

Chứng chỉ tiền gửi thường có lãi suất cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm thông thường. Các cá nhân muốn tối đa hóa lợi nhuận có được từ khoản tiền tiết kiệm của mình có thể tìm đến với các chứng chỉ tiền gửi, như vậy sẽ tốt hơn so với việc gửi ở tài khoản tiết kiệm hay tham gia thị trường tiền tệ. Ví dụ, lãi suất một chứng chỉ tiền gửi thời gian đáo hạn 6 tháng thường sẽ cao hơn là lãi suất của một thương phiếu thời hạn 6 tháng trên thị trường tiền tệ.

Ngoài ra, nếu như thời gian đầu phần lớn chứng chỉ tiền gửi ra đời có kỳ hạn trên 1 năm, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn cho các ngân hàng thì hiện nay, để tối đa hóa lợi ích số tiền nhàn rỗi trong những khoảng thời gian khác nhau của khách hàng, các ngân hàng đã đưa ra nhiều kỳ hạn đa dạng và linh hoạt.



Sản phẩm chứng chỉ tiền gửi được Ngân hàng Sài Gòn – SCB triển khai từ ngày 15/05/2018, đến nay vẫn cho thấy sức hút chưa hề giảm nhiệt khi tiếp tục nhận được sự quan tâm và ủng hộ của đông đảo khách hàng.



Mối quan tâm hàng đầu của khách hàng khi lựa chọn một kênh gửi tiết kiệm hoặc đầu tư đó chính là lãi suất và tính thanh khoản. Chứng chỉ tiền gửi thường có lãi suất cao hơn và ổn định hơn gửi tiết kiệm. Trong khi đó, gửi tiết kiệm là kênh có tính thanh khoản cao, khách hàng có thể rút tiền khi đến hạn và cũng có thể rút trước hạn nhưng phải chịu lãi suất không kỳ hạn rất thấp. Theo lý thuyết, khách hàng mua chứng chỉ tiền gửi không được rút trước hạn, nếu có cũng phải chờ sau 1 nửa kỳ hạn (tùy ngân hàng), vậy nên tính thanh khoản sẽ kém hơn so với hình thức gửi tiết kiệm.

Dù bị hấp dẫn bởi lãi suất nhưng lo ngại phát sinh nhu cầu vốn bất thường trong thời gian khoản tiền tiết kiệm chưa đến hạn tất toán thường khiến khách hàng e ngại khi lựa chọn các hình thức tiết kiệm, đặc biệt với kỳ hạn trung và dài hạn. Có thể nói thay vì lựa chọn một trong hai yếu tố trên thì chứng chỉ tiền gửi đang giải quyết cả hai mong muốn của khách hàng.



Theo chính sách của SCB, chủ sở hữu chứng chỉ tiền gửi được tự do chuyển nhượng dưới các hình thức mua, bán, cho, tặng, trao đổi một cách dễ dàng, đặc biệt vẫn được hưởng mức lãi suất cạnh tranh so với các hình thức gửi tiết kiệm thông thường cùng kỳ hạn. Để tạo sự thuận lợi cho khách hàng, bên cạnh là đơn vị phát hành, tư vấn và thực hiện các thủ tục liên quan, SCB còn là đơn vị trung gian, hỗ trợ khách hàng tìm kiếm người mua chứng chỉ tiền gửi một cách nhanh nhất, giúp khách hàng dễ dàng chủ động nguồn tài chính.


Trong bối cảnh có nhiều hình thức tiết kiệm và đầu tư đa dạng như hiện nay, khách hàng nên tìm hiểu và tận dụng các kênh sao cho phù hợp nhất với nhu cầu vốn của mình, đồng thời góp phần gia tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro. Bên cạnh gửi tiết kiệm thông thường để đảm bảo linh hoạt vốn thì đừng quên dành một khoản đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi để nhận được lãi suất cao và giữ được khoản tiền lâu dài cho các kế hoạch trong tương lai. Với định hướng ngân hàng bán lẻ – đa năng – hiện đại hàng đầu Việt Nam, SCB luôn không ngừng đa dạng các sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu, thu hút khách hàng và mở rộng kinh doanh.

Đóng góp tích cực vào thành tích trên một phần không nhỏ là nhờ những kết quả thu được từ việc triển khai chứng chỉ tiền gửi của SCB trong thời gian qua. Đại diện Ban Lãnh đạo nhà băng cho biết, SCB sẽ tiếp tục triển khai sản phẩm chứng chỉ tiền gửi, nhằm mang đến những lợi ích thiết thực, đồng thời đáp ứng nhu cầu và nguyện vọng của các nhà đầu tư.


Thành Công »

Nên đọc
Ý kiến của bạn

Bạn còn 500/500 ký tự