Chi tiết cách tính lãi suất trả góp mua nhà hiện nay

1. Lãi suất trả góp là gì?

Khi vay tiền của ngân hàng hay tổ chức cung cấp dịch vụ mua hàng trả góp, ngoài số tiền phải thanh toán định kỳ theo thỏa thuận, bạn cần trả thêm một mức phí theo ngày, tháng hoặc năm được quy định trong hợp đồng. Khoản phí này gọi là lãi suất trả góp.

Việc tính lãi suất trả góp là rất quan trọng, giúp bạn có sự “cân đo đong đếm” phù hợp với thu nhập và khả năng chi trả định kỳ trong suốt thời gian vay. Từ đó, chọn được gói vay có mức lãi suất tối ưu nhất, không gây áp lực tài chính lên bản thân và gia đình, nhất là với những khoản vay mua tài sản lớn như mua đất, mua nhà riêng, căn hộ hay mua ô tô...

2. Phân loại lãi suất trả góp

Lãi suất trả góp hiện nay gồm lãi suất cố định và lãi suất thả nổi, cụ thể như sau:

Lãi Suất Cố Định

Đúng như tên gọi, mức lãi suất được giữ cố định trong suốt thời gian vay, vì vậy, bạn chủ động trong việc chi trả định kỳ, không phải lo lắng về sự biến động lãi suất. Tuy nhiên, lãi suất cố định thường cao hơn lãi suất thả nổi.

Lãi Suất Thả Nổi

Mức lãi suất có sự thay đổi trong suốt thời gian vay. Cụ thể thay đổi như thế nào tùy thuộc vào từng thời điểm cũng như chính sách của ngân hàng, tổ chức cung cấp dịch vụ mua hàng trả góp. Đối với cách tính này, bạn sẽ khó khăn hơn trong việc xác định số tiền phải trả định kỳ. Trường hợp lãi suất thị trường giảm, bạn sẽ chi trả số tiền ít hơn ở kỳ đóng tiếp theo. Nhưng nếu lãi suất thị trường tăng, bạn cần chi trả số tiền cao hơn ở kỳ đóng kế tiếp.

3. Cách tính lãi suất trả góp

Dưới đây là những cách tính lãi suất trả góp để bạn tham khảo và lựa chọn:

Tính Lãi Suất Trả Góp Dựa Trên Dư Nợ Gốc

Tức là lãi suất trả góp được dựa vào số tiền vay ban đầu, do đó, số tiền lãi không đổi trong suốt thời gian vay. Cách tính lãi suất trả góp theo tháng dựa trên dư nợ gốc như sau:

Tiền lãi phải trả hàng tháng = Tiền gốc x lãi suất mỗi tháng.

Tổng số tiền phải trả hàng tháng = Tiền gốc / tháng + lãi hàng tháng.

Tính Lãi Suất Trả Góp Dựa Trên Dư Nợ Giảm Dần

Tức là lãi suất trả góp được dựa vào số dư nợ giảm dần trong thời gian vay. Điều này có nghĩa tiền lãi phải trả sẽ giảm dần, còn tiền gốc phải trả là không đổi. Cách tính lãi suất trả góp theo tháng dựa trên dư nợ giảm dần như sau:

Tiền gốc trả hàng tháng = Số tiền vay / Thời gian vay (tháng).

Tiền lãi phải trả kỳ đầu = Số tiền vay x lãi suất theo tháng.

Tiền lãi các kỳ tiếp theo = Số dư nợ còn lại x lãi suất theo tháng.

Số tiền phải trả = Tiền gốc + Tiền lãi (tài kỳ thanh toán).

4. Ví dụ minh họa cách tính lãi suất trả góp theo tháng

Để hiểu tính lãi suất trả góp cụ thể như thế nào, bạn hãy tham khảo các ví dụ minh họa bên dưới.

Tính Lãi Suất Mua Nhà Trả Góp Dựa Trên Dư Nợ Giảm Dần

Bạn vay 500.000.000 đồng để mua nhà trả góp trong thời hạn 12 tháng với lãi suất 8%/năm thì cách tính lãi suất mua nhà trả góp dựa trên dư nợ giảm dần như sau:

Tiền gốc trả hàng tháng = 500.000.000 / 12 = 41.700.000

Tiền lãi phải trả kỳ đầu = 500.000.000 x (8%/12) = 3.333.333 đồng

Tiền lãi các kỳ tiếp theo = (500.000.000 - a) x 3.333.333 x (8%/12), trong đó, a là số tháng đã trả.

Số tiền phải trả = Tiền gốc + Tiền lãi (tại kỳ thanh toán).

Xem thêm: Lãi Suất Vay Mua Nhà Ngân Hàng Nào Thấp Nhất?

Tính Lãi Suất Trả Góp Xe Máy Dựa Trên Dư Nợ Gốc

Bạn vay 50.000.000 đồng để mua xe máy trả góp trong thời hạn 6 tháng với lãi suất 2% mỗi tháng thì công thức tính lãi suất trả góp xe máy dựa trên dư nợ gốc như sau:

Tiền lãi phải trả hàng tháng = 50.000.000 x 2% = 1.000.000 đồng

Tổng số tiền phải trả hàng tháng = 50.000.000 / 6 + 1.000.000 = ~ 9.400.000 đồng

Như vậy, cả tiền gốc lẫn tiền lãi bạn phải đóng hàng tháng là 9.400.000 đồng và đóng trong thời hạn 6 tháng như đã quy định trong hợp đồng vay.

5. Yếu tố ảnh hưởng đến cách tính lãi suất trả góp

Ngoài việc tìm hiểu cách tính lãi suất trả góp ngân hàng hay của các dịch vụ mua hàng trả góp, bạn cũng cần nắm được các yếu tố ảnh hưởng đến cách tính này.

Số Tiền Vay

Khi cho bạn vay số tiền lớn, phía cho vay sẽ đối mặt với rủi ro cao hơn, vì vậy, mức lãi suất được tính cao hơn để làm giảm rủi ro này. Nói chung, mức lãi suất luôn tỷ lệ thuận với số tiền vay.

Thời Gian Vay

Những khoản vay dài hạn thường có lãi suất cao hơn khoản vay ngắn hạn. Nguyên nhân là do thời gian vay càng dài, phía cho vay càng lâu trong việc thu hồi vốn và lợi nhuận cũng như tăng nguy cơ gặp rủi ro.

Lãi Suất Thị Trường

Đây cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến cách tính lãi suất trả góp. Tại mỗi thời điểm, nhu cầu vay, tình hình lạm phát hay chính sách tiền tệ sẽ có sự biến đổi, và sự biến đổi này khiến lãi suất thị trường tăng giảm thất thường, kéo theo sự tăng giảm của lãi suất vay trả góp.

Rủi Ro Vay Nợ

Có thể thấy cùng một khoản vay ở cùng một thời điểm, nhưng có thể mức lãi suất sẽ khác nhau ở mỗi trường hợp. Đó là do phía cho vay xét đến thu nhập, nghề nghiệp, khả năng chi trả cùng nhiều yếu tố liên quan đến rủi ro vay nợ của người vay. Rủi ro cao thì mức lãi suất cũng cao và ngược lại.

6. Chuẩn bị gì khi vay trả góp mua nhà, mua xe?

Để được vay trả góp, bạn phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện từ phía cho vay, bao gồm:

• Công dân Việt Nam từ 20 - 60 tuổi, đủ năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
• Thu nhập ổn định, đủ khả năng trả nợ hàng tháng.
• Có giấy tờ tùy thân chính chủ, hợp lệ.
• Không có nợ xấu tại các ngân hàng, tổ chức tín dụng.
• Mục đích vay rõ ràng, hợp pháp.
• Có tối đa 1 người đồng trách nhiệm trả nợ.
• Hồ sơ tài chính, chẳng hạn hợp đồng lao động, bảng lương, hợp đồng cho thuê tài sản, giấy phép kinh doanh,…
• Hồ sơ vay vốn, thường do phía cho vay chuẩn bị hoặc hướng dẫn, bao gồm đơn đề nghị hoặc yêu cầu vay vốn, hồ sơ tài sản đảm bảo, kế hoạch trả nợ,…

Trên đây là những thông tin giúp bạn nắm bắt cụ thể tính lãi suất trả góp như thế nào và cần chuẩn bị những gì. Bên cạnh đó, các ngân hàng hiện nay cũng cung cấp công cụ tính lãi suất vay trả góp online để người dùng thuận tiện trong việc tính toán và đưa ra quyết định phù hợp. Bạn có thể tham khảo và sử dụng khi có nhu cầu vay mua trả góp.