1. Xác định khả năng tài chính
Bạn đã có một khoản tiền tích lũy hiện tại tối thiểu 30% giá trị tài sản. Lý tưởng nhất khoản tiền tích lũy này nên đạt mức 50% giá trị căn nhà. Tỷ lệ vay 50% giá trị tài sản được xem là áp lực tài chính vừa phải, không quá căng thẳng.
Trước hết, hãy tận dụng các mối quan hệ họ hàng, bạn bè để đặt vấn đề vay mượn. Nguồn tài chính này có lợi thế là hầu như bạn không phải trả lãi vay, cũng không chịu áp lực quá lớn về việc trả nợ sớm, trả nợ đúng hạn. Song với ưu điểm như trên, những khoản tiền này thường vụn vặt, có giá trị nhỏ.
Trong trường hợp đó, tìm đến ngân hàng là giải pháp hữu hiệu nhất. Nhiều người thường có thói quen tìm nhà trước rồi mới đến ngân hàng đặt vấn đề vay mua nhà, nhưng làm vậy đến khi bạn biết rõ số tiền có thể chi trong túi, cơ hội sở hữu ngôi nhà mơ ước đã rơi vào tay người khác. Bởi vậy, trước khi mua nhà, hãy khảo sát dịch vụ của nhiều ngân hàng… để biết được khả năng tài chính tối đa của gia đình.
Việc xác định khả năng tài chính cũng giúp khách hàng chủ động hơn trong việc thanh toán nợ hàng tháng, tránh việc vay quá nhiều vượt quá khả năng chi trả hàng tháng, dẫn đến rủi ro rơi vào nợ xấu.
2. Tự đánh giá khả năng thanh toán
Việc chắc chắn phải làm sau khi mua chung cư trả góp chính là trả nợ. Bởi vậy, người mua cũng cần phải biết chính xác mức chi trả mỗi tháng và nắm được sự biến động của lãi suất trong tầm kiểm soát. Điều nên làm đó là có một bản cam kết nữa về mức tăng lãi suất không sẽ không được vượt quá mức trần cho phép. Bên cạnh đó cũng cần lưu ý rằng, không nên có những khoản chi phí phát sinh hoặc nếu có thì cũng không đáng kể. Dù vậy, để tránh mất khả năng chi trả, người mua chỉ nên vay tối đa từ 20%-30% giá trị căn nhà.
Ảnh minh hoạ
3. Khảo sát giá kỹ lưỡng dự án
Có 2 dạng đối với căn hộ chung cư hiện nay đó là dự án đang xây hoặc dự án đã có người ở. Với mỗi dạng nhà sẽ có những cách khảo sát giá phù hợp riêng. Nếu như bạn đang tìm hiểu một chung cư đã có người ở, để khảo sát giá, hãy tìm kiếm thông tin trên các diễn đàn hoặc website tin cậy. Hoặc nếu không, cũng có thể đến trực tiếp khu chung cư và hỏi những người sống xung quanh hay người quen ngay trong khu đó (nếu có). Việc làm này sẽ giúp bạn có thêm nhiều thông tin cần thiết.
Với trường hợp muốn mua nhà trả góp tại một dự án vẫn đang xây thì hãy tìm hiểu thông tin trên các trang web về bất động sản uy tín. Những thông tin về diện tích dự án, chủ đầu tư, các loại căn hộ hay ưu đãi cho khách hàng sẽ có đầy đủ trên đó.
- Giá và điều kiện thanh toán: Việc kiểm tra hay xác minh giá, chất lượng căn hộ đối với những chung cư đã hoàn thành sẽ dễ dàng hơn thông qua việc hỏi trực tiếp những cư dân sinh sống ở đó. Còn với những dự án đang trong quá trình thi công, hợp đồng với chủ đầu tư cần có một phụ lục đi kèm để cam kết về thời gian bàn giao nhà, không có chi phí phát sinh, đảm bảo về chất lượng cũng như những tiện ích của căn hộ...
- Kiểm tra về tính pháp lý của căn hộ: Hãy yêu cầu chủ đầu tư gửi 1 bản sao về những thông tin pháp lý có liên quan tới dự án (như giấy phép xây dựng, đầu tư...). Căn hộ hoàn toàn phải thuộc quyền sở hữu của chủ đầu tư.
- Những loại chi phí: Nên xem xét kỹ hợp đồng đối với những chi phí nhưng chi phí gửi xe, chi phí quản lý...cũng như tiêu chuẩn gửi xe để hạn chế gặp phải những phiền hà không đáng có.
- Uy tín và năng lực của chủ đầu tư: Uy tín và năng lực của chủ đầu tư được thể hiện qua chất lượng công trình, tiến độ giao nhà, số năm kinh nghiệm trong ngành, đánh giá của khách hàng với những dự án đã thực hiện trước đó...
- Các chương trình khuyến mãi: Các hình thức khuyến mãi cũng được không ít chủ đầu tư đưa ra như: hỗ trợ làm thủ tục vay vốn, tăng phần trăm chiết khấu, tặng các gói nội thất hay giảm tiến độ thanh toán để kích cầu cho dự án. Nhờ những chương trình khuyến mãi này, chủ đầu tư cũng bán được hàng nhanh hơn và người mua nhà cũng được hưởng những lợi ích nhất định.
4. Chọn các chương trình ưu đãi từ ngân hàng
Các chương trình ưu đãi vay mua nhà của ngân hàng hiện nay đa phần tập trung vào lãi suất, kết hợp với các quà tặng, ưu đãi giảm giá của các dự án nhà cụ thể qua chương trình hợp tác giữa ngân hàng và chủ đầu tư. Việc lựa chọn các chương trình ưu đãi giúp khách hàng giảm bớt đáng kể các khoản phải trả.
5. Soi kỹ hợp đồng vay vốn
Trước khi đặt bút ký hợp đồng vay mua nhà, phải luôn nhớ giới hạn mức độ tối đa mà khả năng tài chính và trả nợ của mình cho phép. Hãy lên kế hoạch thanh toán trong tương lai và cân nhắc điều chỉnh giữa thu nhập và nhu cầu tài chính sắp tới, đặc biệt lưu ý sự thay đổi lãi suất cho vay.
Rất nhiều người đã lâm vào cảnh khổ sở, chắt bóp chi tiêu khi lãi suất biến động mạnh hồi như năm 2012 khiến số tiền phải trả ngân hàng hàng tháng bỗng tăng vọt gấp rưỡi, thậm chí gấp đôi.
Thời điểm này, các ngân hàng đều khá linh hoạt cho khách hàng lựa chọn phương thức trả nợ như trả lãi + gốc hàng tháng, hoặc theo quý, song chỉ có ít ngân hàng đưa ra được giải pháp duy trì sự ổn định cho khách hàng.
6. Cẩn thận với bẫy lãi suất
Để thu hút người vay, nhiều ngân hàng hiện nay liên tục cạnh tranh bằng các chương trình vay ưu đãi với lãi suất hấp dẫn trong một thời gian đầu, sau đó thả nổi. Do vậy, khách hàng khi vay cần tìm hiểu những vấn để sau: ưu đãi trong bao lâu, lãi suất sau thời gian ưu đãi sẽ được tính toán cụ thể thế nào, các kỳ điều chỉnh lãi suất…
Ngoài ra, người đi vay cần chú ý đến cách tính lãi của ngân hàng. Hiện nay, nhà băng có hai hình thức tính lãi là tính theo dư nợ giảm dần và tính theo dư nợ ban đầu.
Và đối với lãi suất thả nổi thì cách tính như thế nào. Đa số các ngân hàng tính lãi suất thả nổi theo lãi suất tiết kiệm, nhưng một số ngân hàng lại tính theo lãi suất bán vốn hay lãi suất nội bộ. Như vậy khách hàng khó mà biết được lãi suất từng thời kỳ của mình
7. Thủ tục cần thiết khi vay mua nhà tại ngân hàng
Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu từng ngân hàng)
Hợp đồng mua bán nhà có công chứng/ Chứng thư định giá
Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn khác phù hợp với mục đích vay mua nhà hoặc vay bù đắp tài chính.
CMND/hộ chiếu, Sổ hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm trú của người vay và của bên bảo lãnh
Giấy đăng ký kết hôn/chứng nhận độc thân
Giấy tờ chứng minh thu nhập
Giấy tờ về tài sản bảo đảm (Nếu có)
