Vay 200 triệu trong 3 năm lãi suất bao nhiêu, cách tính lãi thế nào?

Vay 200 triệu trong 3 năm lãi suất bao nhiêu?

Lãi suất vay 200 triệu trong 3 năm không cố định mà phụ thuộc vào hình thức vay, thời hạn vay và chính sách của từng ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng. Trong đó, khách hàng có thể lựa chọn các hình thức vay phổ biến như: vay tín chấp, vay thế chấp, vay tiêu dùng tại công ty tài chính, hoặc vay theo hạn mức thấu chi tài khoản.

Dưới đây mức lãi suất tham khảo cho các hình thức vay này:

Vay tín chấp – lãi suất từ 6-28%/năm

Đây là hình thức vay không cần tài sản đảm bảo, phù hợp với người có thu nhập ổn định nhưng không có tài sản thế chấp. Ưu điểm là thủ tục đơn giản, phê duyệt nhanh. Tuy nhiên, lãi suất thường cao, dao động từ 6-28%/năm tùy chính sách từng ngân hàng.

Vay thế chấp – lãi suất từ 5-12%/năm

Nếu bạn sở hữu tài sản như nhà đất, ô tô hoặc sổ tiết kiệm, có thể sử dụng để vay thế chấp ngân hàng. Hình thức này có nhiều ưu điểm như: lãi suất thấp, phổ biến hiện nay từ 5-12%/năm, hạn mức vay cao, có thể lên đến 100% giá trị tài sản đảm bảo, thời gian vay kéo dài đến 40 năm. Tuy nhiên, quy trình thẩm định và phê duyệt có thể mất nhiều thời gian hơn.

Vay thấu chi tài khoản

Một số ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt số dư tài khoản thông qua hạn mức thấu chi. Tuy nhiên, hình thức này chỉ phù hợp với khoản vay nhỏ và ngắn hạn, không thích hợp với khoản vay 200 triệu trong 3 năm do hạn mức thấp và lãi suất cao hơn thông thường.

Như vậy, nếu bạn cần vay 200 triệu trong 3 năm, vay thế chấp là lựa chọn tối ưu về mặt chi phí nếu có tài sản đảm bảo. Trong trường hợp không có tài sản, bạn vẫn có thể chọn vay tín chấp, nhưng nên so sánh kỹ lãi suất và điều kiện vay giữa các ngân hàng đưa ra được lựa chọn tốt nhất.

Cách tính lãi suất vay 200 triệu trong 3 năm – mỗi tháng trả bao nhiêu tiền lãi?

Khi vay 200 triệu trong 3 năm, số tiền bạn phải trả không chỉ là 200 triệu VND gốc, mà còn bao gồm tiền lãi phát sinh hàng tháng. Hiện nay, có hai cách tính lãi phổ biến mà ngân hàng thường áp dụng:

Tính lãi theo dư nợ gốc:

Với cách tính này, lãi suất sẽ được tính dựa trên số tiền vay ban đầu (200 triệu) trong suốt thời gian vay, khi đó, số tiền lãi phải trả mỗi tháng sẽ cố định trong suốt 3 năm.

• Tiền lãi = Số tiền vay ban đầu x Lãi suất
• Tiền gốc = Số tiền vay ban đầu ÷ Số tháng vay
• Tổng tiền = Tiền lãi phải trả hàng tháng + Tổng tiền gốc phải trả cho ngân hàng

Ví dụ, khách hàng vay ngân hàng Vietcombank 200 triệu theo hình thức tín chấp với mức lãi suất 7,5%/năm trong 3 năm (36 tháng).

Áp dụng theo công thức trên, số tiền gốc và lãi khách hàng phải trả như sau:

• Tiền gốc phải trả hàng tháng: 200.000.000 / 36 tháng = 5.555.555 VND
• Tiền lãi phải trả hàng tháng (cố định): 200.000.000 x 7,5%/12 = 1.250.000 VND
• Tổng cả gốc và lãi phải trả cố định hàng tháng trong suốt 36 tháng là: 5.555.555 + 1.250.000 = 6.805.555 VND

Như vậy, với khoản vay 200 triệu trong 3 năm, lãi suất 7,5%/năm, tính lãi theo dư nợ gốc, mỗi tháng khách hàng sẽ trả khoảng 6.805.555 VND cả gốc và lãi. Sau 3 năm, tổng tiền lãi phải trả là 45.000.000 VND, tổng cả gốc và lãi phải trả là 245.000.000 VND.

Tính lãi theo dư nợ giảm dần:

Đây là cách tính được hầu hết ngân hàng áp dụng hiện nay. Lãi chỉ tính trên số tiền gốc còn lại sau mỗi kỳ thanh toán, nên số tiền lãi sẽ giảm dần theo thời gian.

• Tiền gốc hàng tháng = Tổng số tiền vay / Số tháng vay
• Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất vay / 12
• Tiền lãi các tháng tiếp theo = Khoản tiền gốc còn lại x Lãi suất vay /12

Ví dụ, vẫn là khoản vay tín chấp 200 triệu Vietcombank trong 3 năm với mức lãi 7,5%/năm. Áp dụng công thức trên, số tiền gốc, lãi khách hàng phải thanh toán như sau:

Tháng thứ nhất phải trả:

• Tiền gốc: 200.000.000 / 36 tháng = 5.555.555 VND
• Tiền lãi: (200.000.000 × 7,5%) / 12 = 1.250.000 VND
• Tổng gốc + lãi = 5.555.555 + 1.250.000 = 6.805.555 VND
• Dư nợ còn lại: 194.444.445 VND

Tháng thứ hai phải trả:

• Tiền gốc: 200.000.000 / 36 tháng = 5.555.555 VND
• Tiền lãi = (194.444.445 × 7,5%) / 12 = 1.215.278 VND
• Tổng phải trả cả gốc và lãi = 5.555.555 + 1.215.278 = 6.770.833 VND
• Dư nợ còn lại: 188.888.890 VND

Tháng thứ 3 phải trả:

• Tiền gốc: 200.000.000 / 36 tháng = 5.555.555 VND
• Tiền lãi = (188.888.890 × 7,5%) / 12 = 1.180.556 VND
• Tổng phải trả cả gốc và lãi = 5.555.555 + 1.180.556 = 6.736.111 VND
• Dư nợ còn lại: 183.333.335 VND

Tính tương tự, đến tháng thứ 36 bạn sẽ phải trả:

• Tiền gốc: 200.000.000 / 36 tháng = 5.555.555 VND
• Tiền lãi = (555.575 × 7,5%) / 12 = 34.722 VND
• Tổng phải trả cả gốc và lãi = 5.555.555 + 34.722 = 5.590.277 VND
• Dư nợ còn lại: 0 VND

Tóm tắt kết quả khoản vay Vietcombank 200 triệu trong 3 năm, lãi suất 7,5%/năm, trả lãi theo phương thức dư nợ giảm dần như sau: Tổng tiền lãi phải trả là 23.125.000 VND, tổng cả gốc và lãi phải trả là 223.125.000 VND.

Có thể thấy, nếu tính lãi theo dư nợ giảm dần thì càng về sau, số tiền lãi càng giảm, bởi tiền gốc đã được trả dần ở mỗi tháng. Tính theo phương thức này, số tiền lãi phải trả trong suốt thời gian vay cũng ít hơn so với phương pháp tính lãi theo dư nợ gốc.

Sau đây là bảng tính lãi chi tiết cho khoản vay 200 triệu trong 3 năm, lãi suất 7,5%/năm:

Những lưu ý cần biết khi vay vốn ngân hàng

Trước khi vay tiền, bạn cần cân nhắc kỹ một số điều sau để có thể kiểm soát tốt khoản vay, tránh bị áp lực trả nợ:

Đầu tiên, hãy hỏi rõ về mức lãi suất áp dụng trong thời gian bao lâu. Bởi đa số các ngân hàng hiện nay chỉ áp dụng mức lãi suất ưu đãi trong thời gian đầu, thường là 6 đến 12 tháng, sau đó sẽ chuyển sang mức lãi suất thả nổi cao hơn.

Tiếp theo, bạn nên hiểu rõ về cách tính lãi suất. Lãi theo dư nợ gốc có vẻ đơn giản nhưng tổng số tiền phải trả thường cao hơn so với lãi theo dư nợ giảm dần. Việc yêu cầu ngân hàng cung cấp bảng tính chi tiết khoản vay sẽ giúp bạn ước tính sơ bộ số tiền mình phải trả mỗi tháng.

Bên cạnh đó, hãy chắc chắn rằng thu nhập của bạn đủ ổn định để duy trì khoản vay này mà không ảnh hưởng đến các chi tiêu thiết yếu khác. Ngoài ra, nếu có kế hoạch trả nợ sớm, bạn cũng nên hỏi rõ về phí phạt trả trước hạn.

Cuối cùng, hãy tham khảo, so sánh lãi suất, các ưu đãi đi kèm, mức phí phạt trả nợ trước hạn của nhiều ngân hàng khác nhau để chọn ra được ngân hàng tốt nhất.

Vay 200 triệu trong 3 năm lãi suất sẽ dao động tùy vào hình thức vay, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cho vay và hồ sơ tín dụng của từng cá nhân, nhưng trung bình có thể từ 5-28%/năm. Do đó, việc so sánh kỹ các bên cho vay, hiểu rõ điều khoản hợp đồng và cân nhắc khả năng trả nợ hàng tháng là những bước không thể bỏ qua.