Công thức tính lãi suất ngân hàng sẽ khác nhau tùy phương thức trả nợ. Ảnh: HDBank
Cách 1: Cách tính lãi suất vay theo dư nợ gốc
Với cách tính lãi suất vay ngân hàng theo dư nợ gốc thì mỗi tháng bạn sẽ trả một số tiền cố định bao gồm cả gốc và lãi. Lãi suất được tính trên số tiền vay ban đầu và không thay đổi trong suốt thời gian vay.
Công Thức Tính Lãi Suất Vay Ngân Hàng Theo Dư Nợ Gốc
Tiền lãi hàng tháng = Dư nợ gốc x Lãi suất vay/Thời hạn vay
Trong đó:
- Dư nợ gốc: Khoản tiền bạn vay từ ngân hàng
- Lãi suất vay: Lãi suất năm trên hợp đồng
- Thời hạn vay: Thời gian vay theo hợp đồng
Ví Dụ Cách Tính Lãi Suất Vay Theo Dư Nợ Gốc:
Bạn vay 300.000.000 (VNĐ) trong thời hạn 12 tháng với mức lãi suất là 12%/năm. Khi đó, số tiền lãi cho khoản vay này được tính như sau:
- Tiền gốc phải trả hàng tháng: 300.000.000/12 = 25.000.000 (VNĐ)
- Số tiền lãi phải trả hàng tháng: (300.000.000 x 12%)/12 = 3.000.000 (VNĐ)
- Tổng tiền phải trả hàng tháng (cả gốc và lãi): 25.000.000+3.000.000 = 28.000.000 (VNĐ)
Sau đây là bảng tính lãi suất vay ngân hàng theo dự nợ gốc cho khoản vay trên:
| Tháng | Tiền gốc phải trả | Tiền lãi phải trả | Tổng số tiền phải trả |
| 1 | 25,000,000 | 3,000,000 | 28,000,000 |
| 2 | 25,000,000 | 3,000,000 | 28,000,000 |
| 3 | 25,000,000 | 3,000,000 | 28,000,000 |
| 4 | 25,000,000 | 3,000,000 | 28,000,000 |
| 5 | 25,000,000 | 3,000,000 | 28,000,000 |
| 6 | 25,000,000 | 3,000,000 | 28,000,000 |
| 7 | 25,000,000 | 3,000,000 | 28,000,000 |
| 8 | 25,000,000 | 3,000,000 | 28,000,000 |
| 9 | 25,000,000 | 3,000,000 | 28,000,000 |
| 10 | 25,000,000 | 3,000,000 | 28,000,000 |
| 11 | 25,000,000 | 3,000,000 | 28,000,000 |
| 12 | 25,000,000 | 3,000,000 | 28,000,000 |
| Tổng cộng | 336,000,000 |
Cách 2: Cách tính lãi suất vay theo số dư nợ giảm dần
Với cách tính này, lãi suất sẽ tính trên số dư nợ còn lại sau mỗi kỳ thanh toán, khi đó số tiền lãi phải trả mỗi tháng cũng sẽ giảm dần theo thời gian. Đây là cách tính phổ biến, được các ngân hàng áp dụng hiện nay.
Công Thức Tính Lãi Vay Ngân Hàng Theo Số Dư Nợ Giảm Dần:
- Tiền gốc phải trả hàng tháng = Số tiền vay/Số tháng vay
- Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất vay theo tháng/Thời hạn vay
- Tiền lãi các tháng tiếp theo = Khoản tiền gốc còn lại x Lãi suất vay theo tháng/Thời hạn vay
Ví Dụ Cách Tính Lãi Suất Vay Theo Số Dư Nợ Giảm Dần
Cũng lấy như ví dụ trên, bạn vay 300.000.000 (VNĐ) trong thời hạn 12 tháng với mức lãi suất là 12%/năm. Khi đó, số tiền lãi tính theo phương thức dư nợ giảm dần được tính như sau:
- Tháng đầu tiên:
- Tiền gốc hàng tháng: 300.000.000/12 = 25.000.000 (VNĐ)
- Tiền lãi tháng đầu: (300.000.000 x 12%)/12 = 3.000.000 (VNĐ)
- Tổng tiền gốc và lãi phải trả tháng đầu: 25.000.000+3.000.000 = 28.000.000 (VNĐ)
- Tháng thứ hai:
- Dư nợ còn lại: 300.000.000−25.000.000 = 275.000.000 (VNĐ)
- Tiền lãi tháng thứ hai: (275.000.000 x 12%)/12 = 2.750.000 (VNĐ)
- Tổng tiền gốc và lãi phải trả tháng thứ hai: 25.000.000+2.750.000=27.750.000 (VNĐ)
- Tính tương tự cho các tháng tiếp theo đến khi trả hết nợ.
Bạn đọc có thể xem chi tiết số tiền lãi và gốc phải trả mỗi tháng theo cách tính dựa trên số dư nợ giảm dần sau đây:
| Kỳ hạn | Tiền gốc phải trả | Tiền lãi phải trả | Tổng số tiền phải trả | Số tiền còn lại |
| 1 | 25,000,000 | 3,000,000 | 28,000,000 | 275,000,000 |
| 2 | 25,000,000 | 2,750,000 | 27,750,000 | 250,000,000 |
| 3 | 25,000,000 | 2,500,000 | 27,500,000 | 225,000,000 |
| 4 | 25,000,000 | 2,250,000 | 27,250,000 | 200,000,000 |
| 5 | 25,000,000 | 2,000,000 | 27,000,000 | 175,000,000 |
| 6 | 25,000,000 | 1,750,000 | 26,750,000 | 150,000,000 |
| 7 | 25,000,000 | 1,500,000 | 26,500,000 | 125,000,000 |
| 8 | 25,000,000 | 1,250,000 | 26,250,000 | 100,000,000 |
| 9 | 25,000,000 | 1,000,000 | 26,000,000 | 75,000,000 |
| 10 | 25,000,000 | 750,000 | 25,750,000 | 50,000,000 |
| 11 | 25,000,000 | 500,000 | 25,500,000 | 25,000,000 |
| 12 | 25,000,000 | 250,000 | 25,250,000 | 0 |
| Tổng cộng | 319,500,000 |
So sánh nhanh 2 cách tính lãi suất vay ngân hàng
Qua ví dụ về cách tính lãi suất vay ngân hàng ở trên, có thể thấy cách tính lãi suất vay trên dư nợ gốc đơn giản và dễ hiểu hơn, tuy nhiên, tổng số tiền lãi mà người vay phải trả lại cao hơn.
Tuy vậy, thực tế các ngân hàng đều đã cân nhắc và đưa ra những chiến lược riêng nhằm bảo vệ lợi ích của mình. Chẳng hạn, họ có thể áp dụng khung lãi suất cho vay theo dư nợ giảm dần cao hơn so với phương thức theo dư nợ gốc, từ đó đảm bảo mức lợi nhuận thu về dù khách hàng chọn cách tính nào.
Về phía khách hàng, mỗi phương pháp tính lãi đều có những ưu nhược điểm riêng. Trong đó, phương pháp tính lãi trên dư nợ giảm dần thích hợp hơn cho những khoản vay dài hạn trên 5 năm như vay mua nhà, mua xe, bởi phương thức này giúp giảm nhẹ áp lực trả nợ theo thời gian. Ngược lại, với các khoản vay ngắn hạn như vay tiêu dùng thường phù hợp hơn với cách tính lãi theo dư nợ ban đầu, do người vay có thể tự tính toán và nắm trước được khoản tiền phải trả mỗi tháng. Tuy nhiên, người vay vẫn nên xem xét kỹ mục đích và khả năng tài chính của bản thân để đưa ra phương án phù hợp nhất.
Bạn nên tìm hiểu trước cách tính lãi suất vay ngân hàng. Ảnh: freepik.com
Lãi suất vay ngân hàng do yếu tố nào quyết định?
Có thể thấy bảng tính lãi suất vay ngân hàng có thể biến động tùy thời điểm. Bên cạnh đó thì mức lãi suất cho vay của mỗi ngân hàng cũng có thể khác nhau. Sự khác nhau này có thể đến bởi các yếu tố sau:
Yếu Tố Thị Trường
Dễ dàng nhận thấy tình hình kinh tế, chính trị, lạm phát, hoạt động xuất nhập khẩu,… có sự ảnh hưởng rất lớn đến lãi suất vay ngân hàng. Chẳng hạn, kinh tế phát triển, tỷ lệ thất nghiệp thấp, các ngân hàng có xu hướng hạ lãi suất để khuyến khích vay vốn. Ngược lại, kinh tế phát triển chậm, tỷ lệ thất nghiệp cao, lãi suất ngân hàng sẽ tăng để giảm thiểu rủi ro.
Chính Sách Ngân Hàng
Như đã nói, mỗi ngân hàng áp dụng một mức lãi suất khác nhau. Điều này tùy thuộc vào chính sách, quy định của mỗi bên, bao gồm chính sách tiền tệ, chính sách tín dụng. Bên cạnh đó, khi giữa các ngân hàng có sự cạnh tranh lớn, mỗi ngân hàng sẽ tự điều chỉnh lãi suất vay sao cho hợp lý để thu hút khách hàng.
Yếu Tố Khách Hàng
Lãi suất vay cũng bị ảnh hưởng bởi yếu tố khách hàng, bao gồm hoàn cảnh tài chính, lịch sử tín dụng, mức độ nợ,… của khách hàng. Thông thường, các khách hàng uy tín, thu nhập ổn định, không nợ hoặc đang có khoản nợ không lớn, lịch sử tín dụng tốt sẽ được ngân hàng áp dụng lãi suất vay ưu đãi.
Tính hình kinh tế ảnh hưởng mạnh đến lại suất vay ngân hàng. Ảnh: freepik.com
Làm sao để vay ngân hàng với lãi suất tốt?
Ngoài nắm được cách tính lãi suất vay ngân hàng, bạn cần lưu ý các vấn đề sau để có được mức lãi suất tốt khi vay ngân hàng.
- Nếu đang có nợ, đảm bảo khoản nợ không quá lớn, đồng thời, trả nợ đúng thời hạn. Đây chính là điều kiện tiên quyết để bạn được ngân hàng hỗ trợ vay với mức lãi suất tốt.
- Trường hợp hồ sơ tín dụng của bạn có sai sót, cần nhanh chóng báo cho ngân hàng để được sửa chữa kịp thời. Hãy đảm bảo hồ sơ tín dụng uy tín và chính xác để thuận tiện cho ngân hàng kiểm tra, đánh giá.
- Chuẩn bị hồ vay thật đầy đủ, đặc biệt là các giấy tờ liên quan đến tài chính như hợp đồng lao động, bảng lương, hóa đơn chứng minh thu nhập,…
- Tham khảo nhiều hình thức vay để chọn được gói vay phù hợp. Thường thì vay thế chấp sẽ có mức lãi suất vay thấp hơn các hình thức vay khác.
Hãy tính toán đảm bảo khoản vay không quá lớn. Ảnh: KienlongBank
Cần Lưu Ý Gì Khi Vay Ngân Hàng?
Để tránh các rủi ro về tài chính, trước khi quyết định vay ngân hàng, bạn đừng bỏ qua những lời khuyên hữu ích sau.
Xác Định Khả Năng Trả Nợ Hàng Tháng
Khi vay tiền, bạn cần xác định là hàng tháng sẽ phải trả nợ cho khoản vay này. Vấn đề là chi trả bao nhiêu, bạn có đủ khả năng chi trả hay không, trường hợp không thể chi trả sẽ “xoay sở” bằng cách nào. Việc này sẽ giúp bạn chọn được hình thức vay và thời hạn vay phù hợp, tránh áp lực và gánh nặng từ khoản vay.
Chọn Ngân Hàng Và Gói Vay Phù Hợp
Điều này cũng quan trọng không kém vì mỗi ngân hàng, mỗi gói vay sẽ có mức lãi suất vay khác nhau. Để chọn được ngân hàng và gói vay phù hợp, bạn cần dành nhiều thời gian để tìm hiểu, tham khảo từng gói vay của từng ngân hàng. Đặc biệt, xem xét các công thức tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng, theo năm để có quyết định phù hợp với nhu cầu vay và khả năng trả nợ.
Áp Dụng Các Biện Pháp Giảm Rủi Ro
Để giảm thiểu các rủi ro về khoản vay, bạn nên có kế hoạch tăng thu nhập để trả nợ trước thời hạn. Nhưng cần lưu ý, nếu trả nợ trước thời hạn, bạn cần cân nhắc có bị mất phí không và mất bao nhiêu. Nếu có thể, hãy trao đổi và thương lượng với ngân hàng để được hỗ trợ giảm lãi suất hoặc phí trả trước hạn.
Hy vọng qua những chia sẻ trên, bạn sẽ nắm được các cách tính lãi suất vay ngân hàng cũng như biết được cần lưu ý những gì khi quyết định vay ngân hàng, từ đó có quyết định đúng đắn và sáng suốt cho mục tiêu tài chính của mình.
| Tại Sao Cần Biết Cách Tính Lãi Vay Ngân Hàng? Dù chọn gói vay hay hình thức vay nào, bạn cũng cần nắm rõ cách tính lãi suất vay ngân hàng bởi những lý do sau: – Giúp bạn xác định được tổng chi phí mà bạn phải trả cho khoản vay là bao nhiêu, từ đó có kế hoạch làm việc để đảm bảo khả năng chi trả, tránh áp lực về tài chính. – Biết được công thức tính lãi suất vay ngân hàng theo năm, theo tháng hoặc cách tính lãi suất vay theo từng hình thức, từ đó, quyết định chọn gói vay phù hợp nhất, tiết kiệm nhất. – Nắm được các điều khoản, điều kiện trong hợp đồng vay, phòng tránh các rủi ro về lãi suất vay hay các chi phí ẩn phát sinh sau này. – Lập kế hoạch tài chính dài hạn cho bản thân và gia đình, giúp bạn quản lý dòng tiền hiệu quả, từ đó dễ dàng đạt được các mục tiêu quan trọng như mua nhà, đầu tư hay tích lũy cho tương lai. |
